上海民間借貸律師：如何做好借款的風險防控？

　　很多債權人在借款時，更注重借條、欠條等借款合同，卻忽視了借款前的風險防控，對借款人的情況了解不足，最終導致壞賬的發生。上海民間借貸律師詳細闡述了如何識別民間借貸中借款人帶來的法律風險，供參考。

　　一、借款人經驗及能力不足的風險

　　1.借款人沒有行業經驗，工作時間短，管理能力差。

　　2. 借款人受教育程度低或能力較弱。

　　3.借款人進行頻繁發生更換所從事的行業，且成功率還是很低。

　　4.借款人不得長期經營該項目。

　　借款人缺乏行業經驗和能力往往會導致其經營項目的失敗，從而影響正常的還款。業內沒有經驗的借款人，首先須經營有關計劃超過六個月，以確保計劃正常及穩定運作，才可發放貸款； 其次，借款人是否有其他收入來源（如有的話） ，貸款額是根據其他收入來源決定； 及第三，須提供可靠的擔保人。

　　二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險

　　1.借款人進行家庭關系不和、離異或有多次通過婚姻史。

　　2.他們與父母、大多數兄弟姐妹和親戚的關系不好。

　　婚姻和家庭不穩定的借款人往往隱藏著巨大的風險?；橐龌蚣彝ゲ缓玫娜送鶗性愀獾纳?，要么是因為他們道德上的缺陷，要么是因為他們沒有把主要精力投入到經營企業上。 同時，如果夫妻之間的關系不好當貸款時，一旦雙方離婚，雙方就會多次試圖逃避債務，這也會給收回貸款帶來很多麻煩。 對于婚姻和家庭不穩定的借款人，了解其原因很重要。 如果是借款人的問題，最好不要發放貸款。 如果不是借款人的問題，也需要考慮只提供有擔保的貸款。

　　三、借款人住所不穩定的風險

　　主要表現為借款人不是當地常住人口，在當地沒有固定住所或住房。由于借款人居住地不穩定，流動性很大，如果借款人在貸款后離開當地，會對貸款回收造成很大的麻煩。對住所不穩定的借款人發放貸款的，一是要求提供在當地有穩定且有較強住所的人的擔保，或者在當地有穩定住所且對借款人有控制權的人的擔保；第二，如果借款人在當地的經營項目非常穩定，且投資較大，所以不容易轉讓，住所的穩定性不重要。

　　四、借款人的品質和道德風險

　　1.借款人進行品行發展較差，有欺詐或欺騙消費者行為。如那些需要長期上訪戶（無多大理人民長期找政府管理麻煩）、長期存在賴賬不還的、家住農村廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法行政機關判監坐牢的。

　　2. 借款人有不良嗜好，如賭博、吸毒、色情等。

　　3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款（借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道）。

　　借款人的品質及道德進行風險是貸款企業風險管理中最具有嚴重的風險問題之一。如果是這樣一個重要品質及道德好的人，即使在還款能力發展不足的情況下，雖有可能會出現拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到生活品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以我們只要可以確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

　　五、借款人及其家庭成員的健康風險

　　1. 借款人身體不健康或患有嚴重疾病。

　　2.借款人的家人病得很重。如果借款人或其家人有嚴重的健康問題，例如患了重病，借款人往往會花費大量金錢進行治療，從而影響償還貸款的能力，而如果借款人死亡，債務往往，往往無法償還，因此貸款無法償還。如果借款人本身有嚴重的健康問題，例如患有嚴重的疾病，最好不要貸款； 如果借款人的家庭有嚴重的健康問題，例如患有嚴重的疾病，最好考慮增加擔保。

　　六、借款人信用風險

　　1.借款人有不良信用記錄，以前貸款有拖欠或逾期貸款。

　　2.借款人欠供應商的款項。

　　3. 借款人拖欠稅款、電費、水費和其他費用。

　　4.借款人拖欠其雇員的工資。

　　有如此不良信用行為的人，如果是惡意的，應拒絕提供貸款。如果是借款人違約，但惡意行為，時間過長，只是它的信用觀念，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人有還款能力，在這種情況下，可以與借款人的信用意識和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，它可以首先提供少量貸款并要求擔保。如果未來還款記錄良好，貸款金額可以逐步增加。

　　七、經營資質風險

　　業務資格風險，即借款人不具備相應的合法業務條件和營業執照。 1. 借款人經營項目需要特殊許可證的，無特許經營證書。 如無安全生產許可證、環保、消費者權益保護證書等。 其他污染嚴重、未達到消防安全標準、安全生產隱患嚴重的情況。 一是未經政府主管部門許可，借款人無證經營，政府部門可隨時責令關閉；后者雖有相關文件，但實際經營活動不符合相關法律法規要求，可關閉整改。 因此，上述案件最好不發放貸款。

　　八、股權風險

　　1.合伙企業的股份很小，借款人在企業中不占主導地位。

　　2.虛假資產風險。在企業中，借款人沒有權益，但為了能夠借款，創造虛假的公司章程和合伙協議。在前一種情況下，由于借款人沒有決策權，不能決定收入和資產的分配，債務的償還受到很大的限制，這也意味著借款人的收入較少，償還能力有限，因此，貸款金額不得超過其收入水平，應要求有決策權的合伙人擔任擔保人或共同債務人。為防止出現第二種情況，一是提供公司章程或合伙協議的真實性調查，二是走訪企業職工核實合伙是否真實，三是要求其他合伙人提供擔保。貸款一經核實為借款人的虛構權益，便應予拒絕。

　　九、借款人管理不當的風險

　　1.缺乏管理體系，缺乏相應的管理體系。

　　2. 財務管理與會計混亂。

　　3.生產經營場所臟亂差。

　　4.工人生產積極性不高，士氣低落。

　　5.安全、消防管理存在一個重大隱患。

　　6.生產現場管理不到位，存在偷工減料現象。

　　7.倉庫管理混亂，庫存混亂，物資丟失或被盜。

　　8.管理不善的其他情況。

　　由于借款人對企業的管理存在不足，其企業的資產就可能受到環境損害，企業的收人就會出現明顯下降，如果使用情況進行嚴重，會危及中國企業的生存，甚至可以使其倒閉，最終會影響到償還貸 款，從而使貸款發展面臨財務風險。貸款服務機構的評估工作人員研究發現自己管理經驗不足的現象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果這種情況比較嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采 取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

　　十、經營風險

　　1. 借款人使用或經營的原材料或產品質量較差。

　　2. 商品采購成本高，中間環節多。

　　3.借款人生產技術條件落后，機器設備老化陳舊，生產工藝較差。

　　4.安全生難產條件差，消防系統安全隆隱患嚴重，沒達到一個國家法律規定的安全管理要求，事故進行風險高。

　　5. 銷售渠道單一，過度依賴少數客戶。

　　6.應收管理賬款進行收款期長、余額大，收款工作困難。

　　7.營業利潤率低，費用大，經營杠桿率高。

　　8. 該產品技術含量低，不具競爭力。

　　9.學習營業績中，主營業務進行盈利能力較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至可以處于一個虧損狀態。

　　10.庫存周轉率低，庫存浪費量大。

　　11. 其他操作風險狀況

　　由于上述操作風險的存在，一旦情況嚴重，就會變得非常糟糕，從而可能使借款人的業務處于不穩定的經營狀態。貸款機構的評估人員在發現上述操作風險后，應與借款人溝通，盡快扭轉不利局面。如果借款人的業務存在一些經營風險，但風險不嚴重或短期內不能改變，而且預計在未來一段時間內不會形成大問題，不會影響其償還能力，則可考慮酌情提供貸款、按揭或抵押。如果情況嚴重到影響償還貸款的能力，應要求借款企業在考慮發放貸款之前消除或減輕這種風險。

　　十一、借款人還款能力不足的風險

　　1.經營管理項目進行投資風險較小或固定資產少、很容易轉移或出讓。

　　2.經營項目利潤少，收入不足。

　　3. 調整后的資產負債率過高。

　　4.流量比和速度比過低（一般情況下，流量比為2，速度比為1更為合適）。

　　5.現金流入低于每期還款額。

　　當借款人出現企業貸款公司申請額與其還款管理能力發展不足時，應降低銀行貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款；也可要求提供抵押或保證擔保。

　　十二、借款人的債務風險過高

　　1. 企業的債務，如金融機構的貸款、應付的貸款、應付的工資和應付的稅款，都是非常大的，超過了企業資產的能力。

　　2.借款人有大量的民間網絡借貸，特別是有高利貸。

　　3.借款人信息已經嚴重資不抵債。

　　借款人的過度債務，導致其企業破產，在實踐中經常發生，最終無法償還貸款，這是小額貸款面臨的最大風險之一。

　　原因：（1）目前有大量的金融機構提供小額貸款，競爭激烈，使得借款人能夠在多個貸款機構中提供良好的貸款。 （2）部分地區民間借貸活躍，利率較高，借款人融資便利。 （3）目前，人民銀行征信體系尚不完善。 中國人民銀行征信系統僅包含銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄。 大量類似小額貸款公司和同業融資的債務信息和信用記錄不在征信系統中，也沒有其他查詢平臺，貸款機構難以對借款人的債務進行全面評估。如果想要了解更多，可以在線咨詢上海民間借貸律師。

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